【欧洲希望之声特约记者宋菊香编译报导】今年11月，英国的Help to Buy ISA賬戶將截止，那您是否應該就馬上申請一個呢？這篇文章將會為您解答。
首次購房者如果要申請加入政府的儲蓄賬戶旗艦版——Help to Buy ISA，那麽就只剩下六個月的時間了。2015年推出的Help to Buy ISA從今年 11月開始，不再接受新的申請，以後就只能用Lifetime ISA來替代了。也就是説，如果您是首次置業，那麽只有六個月的時間申請加入Help to Buy ISA；一旦開設了賬號，在2029年11月30日之前，您一直可以往這個賬戶上存款。
尽管有截止日期，Aldermore Bank的數據顯示，幾乎2/3的潛在首次購房者並未意識到這個時限，同時75％計畫開設Help to Buy ISA的人，也不知道這個申請很快就會結束。
Help to Buy ISA在推出四年後，很多人還是沒有搞明白Help to Buy ISA和Lifetime ISA的不同，也不知道如何借力這兩個政府幫助計畫置業。
AJ Bell的個人理財分析師Laura Suter解釋道：“現在離Help to Buy ISA的截止日期還有六個月，今年11月30日之後就不能申請Help to Buy ISA了。Help to Buy ISA已經被Lifetime ISA取代，問題是到目前為止Lifetime ISA的提供商數量一直很少，很令人失望。”
雖然這兩種類型的帳戶都可用於首次置業的首付，但在Lifetime ISA中積累的現金，還可以用於退休后使用。就是說，Lifetime ISA不僅可以支付您的首次置業費用，也能存錢供退休使用。
除此之外，Lifetime ISA可存入的資金數額也更大，每年可存入4,000英鎊，而Help to Buy ISA每年只能存入3,000英鎊。Lifetime ISA的問題是，如果您提前把錢取走，會面臨25％的罰款。
Lifetime ISA有兩種形式：現金ISAs或投資ISAs（支取不能保證的）。一般來說，購房者可能更願意使用現金ISA，因為回報更安全。
Suter補充道：“現金Lifetime ISA的提供商目前只有3個，相比之下Help to Buy ISA供應商數量達到27個。現金Lifetime ISA缺乏競爭，對儲戶不利，因爲競爭Help to Buy ISA的最大利率的已經到了3％，但缺乏競爭的Lifetime ISA也就最多提供1.1%的利率。”
“如果您已經有Help to Buy ISA，可以再使用這個賬戶存款10年，記住您必須在2030年12月1日之前，申領政府獎金。或者，您也可以轉移到Lifetime ISA，這樣您可以使用賬戶中的存款購買45萬英鎊之内的房產，每年也能獲得政府獎金，還能一次性存入大筆金額，無需每月操作。”
時間分分秒過去，讓我們來看在截止日期前，這兩個存款計畫中，您需要瞭解的内容。
Lifetime ISA須知内容
Lifetime ISA允許您存入更多現金
使用Lifetime ISA每年您最多可以存入4,000英鎊；如果使用Help to Buy ISA，每月您最多能存入200英鎊，外加開戶的第一個月的1200英鎊，您第一年只能存入3,600英鎊；以後每年最多存入2,400英鎊。
Lifetime ISA可以進行投資
Help to Buy ISA只允許您存入現金，而使用Lifetime ISA，您可以將賬戶中的現金投資到基金、股票、投資信託和現成的投資組合中。這意味著，如果您將資金存入更長時間，比如説當作養老金存入，通過投資您有可能獲得更高的回報。
但是，如果您的儲蓄目的是短期的，比如説為明年置業做準備，那麽使用Help to Buy ISA就更合適。
倫敦之外在Lifetime ISA的幫助下可以購買更貴的房產
使用Help to Buy ISA，您可以在倫敦購買45萬英鎊之内的房產；但倫敦以外，使用Help to Buy ISA的話，您就只能購買25萬英鎊以下的物業。
在倫敦外的高房價地區，如劍橋和布萊頓，這已經是個問題了。然而，如果您使用Lifetime ISA，無論您在英國何處置業，購買物業的價值的上限都是45萬英鎊。
退出Lifetime ISA需支付退出費
使用 Help to Buy ISA，如果您改變主意或想取款（目的不是首次置業），您能贖回您的錢，沒有罰款，因爲為政府的獎勵將不會被存入賬戶中；政府的獎勵是當您申請買房時，您的賣家來申請政府獎勵。
然而，使用Lifetime ISA，如果您取錢的目的不是首次置業、退休，那就需要支付退出費。
退出費是為了追回25％的政府獎金，但實際上，您不僅會失去政府獎金，還得額外支付6.25％的費用。
例如，您投資4,000英鎊，獲得25％的政府充值，總共有5,000英鎊。如果您選擇不是為首次置業或退休而取款，您將被收取25％的費用，相當於1,250英鎊。這意味著您剩下3,750英鎊，比您的初始投資少了250英鎊。
使用Lifetime ISA您可以一次性存入大筆資金
使用Help to Buy ISA，您每月只能存入200英鎊，如果您漏掉了一個月，下個月也不能補上。在Lifetime ISA的情況下，您可以每年存入4,000英鎊，這可以是一次性的，也可以是多次或每月存入。
Lifetime ISA的政府獎金可用於首付
Help to Buy ISA的政府獎金，只能在購房合同交換之後發放，因此不能用於首付。如果使用Lifetime ISA，政府每月支付獎金，也就是説獎金可用於首付。
Help to Buy ISA須知
12個月內要買房？請使用Help to Buy ISA
如果您使用Lifttime ISA，您只有在開戶后12個月才能動用賬戶中的資金購買您的第一套房子。也就是説，如果您打算在一年之内買房，您應該選擇在這方面沒有限制的Help to Buy ISA賬戶。
16嵗以上的任何人都能申請Help to Buy ISA
Help to Buy ISA適用於任何16歲以上，真正首次購買住房的英國居民；但是開設Lifetime ISA就有要求了，您的年齡必須在18至39歲之間。
Help to Buy ISA 的現金利率更高
如果您想往ISA中存入現金，那麽使用Help to Buy ISA會比Lifetime ISA獲得更高的利率。
Help to Buy ISA目前的最佳現金利率是Penrith Building Society提供的3％，而且僅適用於Cumbria郡的居民；全英都可用的最高利率是Barclays提供的2.58％。
相比之下，Newcastle Building Society提供的Lifetime ISA的現金率僅爲1.1％，而且還是全國最高的利率。但是要知道，Lifetime ISA有更高的年度存款上限和更高的政府獎金，這些都能平衡目前低利率的問題。
讓我們來看看數字：在Lifetime ISA賬戶中，每年能存入4,000英鎊，如果使用1.1％的利率，加上政府獎金，一年之後賬戶中的資金就會增加到了5,055英鎊，比存入時多了1,055英鎊，資金增加了26.375%。 如果使用Help to Buy ISA，每年最多能存入2,400英鎊，使用2.58％的利率，一年後賬戶中的資金增加到了3,061.92英鎊，增加了661.92英鎊，增加比例為27.542%。
