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在英国如何選擇最佳儲蓄賬戶?Help to Buy ISA和Lifetime ISA的对比

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如何選擇最佳儲蓄賬戶 (图片:Pixabay)

【欧洲希望之声特约记者宋菊香编译报导】今年11月,英国的Help to Buy ISA賬戶將截止,那您是否應該就馬上申請一個呢?這篇文章將會為您解答。

首次購房者如果要申請加入政府的儲蓄賬戶旗艦版——Help to Buy ISA,那麽就只剩下六個月的時間了。2015年推出的Help to Buy ISA從今年 11月開始,不再接受新的申請,以後就只能用Lifetime ISA來替代了。也就是説,如果您是首次置業,那麽只有六個月的時間申請加入Help to Buy ISA;一旦開設了賬號,在2029年11月30日之前,您一直可以往這個賬戶上存款。

尽管有截止日期,Aldermore Bank的數據顯示,幾乎2/3的潛在首次購房者並未意識到這個時限,同時75%計畫開設Help to Buy ISA的人,也不知道這個申請很快就會結束。

Help to Buy ISA在推出四年後,很多人還是沒有搞明白Help to Buy ISA和Lifetime ISA的不同,也不知道如何借力這兩個政府幫助計畫置業。

AJ Bell的個人理財分析師Laura Suter解釋道:“現在離Help to Buy ISA的截止日期還有六個月,今年11月30日之後就不能申請Help to Buy ISA了。Help to Buy ISA已經被Lifetime ISA取代,問題是到目前為止Lifetime ISA的提供商數量一直很少,很令人失望。”

雖然這兩種類型的帳戶都可用於首次置業的首付,但在Lifetime ISA中積累的現金,還可以用於退休后使用。就是說,Lifetime ISA不僅可以支付您的首次置業費用,也能存錢供退休使用。

除此之外,Lifetime ISA可存入的資金數額也更大,每年可存入4,000英鎊,而Help to Buy ISA每年只能存入3,000英鎊。Lifetime ISA的問題是,如果您提前把錢取走,會面臨25%的罰款。

Lifetime ISA有兩種形式:現金ISAs或投資ISAs(支取不能保證的)。一般來說,購房者可能更願意使用現金ISA,因為回報更安全。

Suter補充道:“現金Lifetime ISA的提供商目前只有3個,相比之下Help to Buy ISA供應商數量達到27個。現金Lifetime ISA缺乏競爭,對儲戶不利,因爲競爭Help to Buy ISA的最大利率的已經到了3%,但缺乏競爭的Lifetime ISA也就最多提供1.1%的利率。”

“如果您已經有Help to Buy ISA,可以再使用這個賬戶存款10年,記住您必須在2030年12月1日之前,申領政府獎金。或者,您也可以轉移到Lifetime ISA,這樣您可以使用賬戶中的存款購買45萬英鎊之内的房產,每年也能獲得政府獎金,還能一次性存入大筆金額,無需每月操作。”

時間分分秒過去,讓我們來看在截止日期前,這兩個存款計畫中,您需要瞭解的内容。

 

Lifetime ISA須知内容

Lifetime ISA允許您存入更多現金

使用Lifetime ISA每年您最多可以存入4,000英鎊;如果使用Help to Buy ISA,每月您最多能存入200英鎊,外加開戶的第一個月的1200英鎊,您第一年只能存入3,600英鎊;以後每年最多存入2,400英鎊。

 

Lifetime ISA可以進行投資

Help to Buy ISA只允許您存入現金,而使用Lifetime ISA,您可以將賬戶中的現金投資到基金、股票、投資信託和現成的投資組合中。這意味著,如果您將資金存入更長時間,比如説當作養老金存入,通過投資您有可能獲得更高的回報。

但是,如果您的儲蓄目的是短期的,比如説為明年置業做準備,那麽使用Help to Buy ISA就更合適。

 

倫敦之外在Lifetime ISA的幫助下可以購買更貴的房產

使用Help to Buy ISA,您可以在倫敦購買45萬英鎊之内的房產;但倫敦以外,使用Help to Buy ISA的話,您就只能購買25萬英鎊以下的物業。

在倫敦外的高房價地區,如劍橋和布萊頓,這已經是個問題了。然而,如果您使用Lifetime ISA,無論您在英國何處置業,購買物業的價值的上限都是45萬英鎊。

退出Lifetime ISA需支付退出費

使用 Help to Buy ISA,如果您改變主意或想取款(目的不是首次置業),您能贖回您的錢,沒有罰款,因爲為政府的獎勵將不會被存入賬戶中;政府的獎勵是當您申請買房時,您的賣家來申請政府獎勵。

然而,使用Lifetime ISA,如果您取錢的目的不是首次置業、退休,那就需要支付退出費。

退出費是為了追回25%的政府獎金,但實際上,您不僅會失去政府獎金,還得額外支付6.25%的費用。

例如,您投資4,000英鎊,獲得25%的政府充值,總共有5,000英鎊。如果您選擇不是為首次置業或退休而取款,您將被收取25%的費用,相當於1,250英鎊。這意味著您剩下3,750英鎊,比您的初始投資少了250英鎊。

 

使用Lifetime ISA您可以一次性存入大筆資金

使用Help to Buy ISA,您每月只能存入200英鎊,如果您漏掉了一個月,下個月也不能補上。在Lifetime ISA的情況下,您可以每年存入4,000英鎊,這可以是一次性的,也可以是多次或每月存入。

 

Lifetime ISA的政府獎金可用於首付

Help to Buy ISA的政府獎金,只能在購房合同交換之後發放,因此不能用於首付。如果使用Lifetime ISA,政府每月支付獎金,也就是説獎金可用於首付。

Help to Buy ISA須知

12個月內要買房?請使用Help to Buy ISA

如果您使用Lifttime ISA,您只有在開戶后12個月才能動用賬戶中的資金購買您的第一套房子。也就是説,如果您打算在一年之内買房,您應該選擇在這方面沒有限制的Help to Buy ISA賬戶。

16嵗以上的任何人都能申請Help to Buy ISA

Help to Buy ISA適用於任何16歲以上,真正首次購買住房的英國居民;但是開設Lifetime ISA就有要求了,您的年齡必須在18至39歲之間。

Help to Buy ISA 的現金利率更高

如果您想往ISA中存入現金,那麽使用Help to Buy ISA會比Lifetime ISA獲得更高的利率。

Help to Buy ISA目前的最佳現金利率是Penrith Building Society提供的3%,而且僅適用於Cumbria郡的居民;全英都可用的最高利率是Barclays提供的2.58%。

相比之下,Newcastle Building Society提供的Lifetime ISA的現金率僅爲1.1%,而且還是全國最高的利率。但是要知道,Lifetime ISA有更高的年度存款上限和更高的政府獎金,這些都能平衡目前低利率的問題。

讓我們來看看數字:在Lifetime ISA賬戶中,每年能存入4,000英鎊,如果使用1.1%的利率,加上政府獎金,一年之後賬戶中的資金就會增加到了5,055英鎊,比存入時多了1,055英鎊,資金增加了26.375%。 如果使用Help to Buy ISA,每年最多能存入2,400英鎊,使用2.58%的利率,一年後賬戶中的資金增加到了3,061.92英鎊,增加了661.92英鎊,增加比例為27.542%。

 

 

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