想到写人身保险还得从三月份在我身上发生的一个小意外说起。
几天前我们一家子从特纳里夫岛度假返回家中不久，我突然间只要一活动腰就剧痛，痛到不能走，不能坐，不能动也不能弯，只有躺着才比较舒适。第一次切身体会到“瘫痪”的感觉，心里拔凉拔凉的，不能够啊我还这么年轻。当时丈夫建议马上叫救护车，我说：“没那么严重吧，救护车是给那些快挂掉的人使用的吧。我猜自己有可能是大姨妈期间受冷了或者勤抱小威总扯到肌肉筋骨了。没严重到需要叫救护车，我先睡一觉明天早上再说吧。” 丈夫拧不过我也就没说什么。我第二天早上醒来后发现自己的疼痛症状没有任何缓解，一动疼得连床都下不来，上洗手间都费劲。丈夫后来就执意帮我打英国医疗求助电话111，症状描述后医生就说要派救护车送我上医院做彻查。于是我让丈夫在家照顾宝宝，自己跟着救护车就走了。一到医院，跟我差不多时间被另一辆救护车送到医院并且用轮椅推出来的是一个年纪很大手脚不时瑟瑟发抖的老太太。我当时心里很不是滋味也不由的内心感慨万千，我居然也有一不小心要被救护车送到医院然后轮椅伺候的时候。经过一番的验血验尿验关节活动外加扫描和问询，医生说应该没啥大碍有可能是抱重物扯到肌肉了，于是医生给我开了一堆止疼片就让我回家休息了。休息了两三天，现在差不多恢复正常了，整个事件算是有惊无险。但回想起来，还是心有余悸。所幸没啥大碍，万一真出大问题，那可是得给家里造成极大的经济负担和生活不便。还有谁来照顾我的小宝贝呢？
中国有句古话说“父母之爱子，则为之计深远”。那些通过合理饮食，睡觉，锻炼，调频身心等等来尽量让自己健康长寿以期可以陪伴孩子成长并给他们遮风挡雨这些道理这里就不多说因为这些行为习惯等是可控的，但是如果遇到不可控的呢？比如说各种意外，我们拿什么来保护自己的孩子？当然不光是对自己的孩子，面对意外我们又拿什么来保障自己还有自己所爱的人呢？手里有钱心会比较安，因此想来想去还是买保险来得实在。诚然得了重疾或者是意外理赔的金额再高，也挽回不了某些既定的事实，但是至少自己会有额外的一笔钱或可以给家人改善生活或可以让自己在人生的最后阶段了无牵挂的享受一些美好。
基于我之前过手的成百上千保险案子和对行业的了解，我就决定还是写写在英国购买人身保险相关的话题吧。
英国购买人身保险问与答
1. 英国人身保险的主要类别有哪些？
a. 寿险（Life Assurance）：简单说就是如果你在投保期间内死亡而且之前都是按时交保费，保险公司会根据你投保的额度给予相应的赔偿。
b. 收入险( Income Protection Insurance)：如果投保人由于意外或者疾病造成无法工作，保险公司会给你每个月发相应的钱。一般情况下投保时，只能保你当时申请时工资的55%到60%而且一般会有一个延迟支付期。
c. 重疾险(Critical Illness Insurance)：目的就是在投保期如果投保人确诊患有一个或者多个条款里的重大疾病比如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等等，保险公司会根据你的保单跟给你一笔相应的钱。
d. 房贷险(Mortgage Payment Protection Insurance)：就是如果由于生病，失业，被解雇，意外等而没法工作，保险公司会每月给相应的保险额度来让你偿付房屋贷款。
e. 其他类别包括意外及失业险(Accident and Unemployment Cover)，长期护理险(Long Term Care)，私人医疗险 (Private Health Cover) 等等
每个类别可能还会有进一步的细分。以寿险为例，就有分level term life insurance， decreasing term life insurance，over 50s life insurance，whole of life insurance，life insurance with critical illness cover 等等。
2. 谁可以购买英国的保险？
一般需要是UK permanent resident （这里不包括members of the Armed Forces and reservists）。 年龄一般要求在18周岁以上（也有个别保险公司接受17周岁以上的申请者）。看所选择的保险的种类，绝大部分会有最高购买年龄限制。
3. 何时购买以及申请时间多长？
一般的原则是越早越好，而且是身体健康的时候买而不是等到自己身体出毛病时再考虑。因为一旦你身体出毛病了，看是啥毛病，如果比较严重有些保险公司可能不给你保，或者把你涉及的那个病种去掉。另外如果太过肥胖的话，也有可能不给保或者保费增加50%甚至翻倍。
一般情况下从最开始申请到最后结果需要1-2个月时间。如果只是一般寿险，且你年纪尚轻，身体健康无过往重疾史，一般很快甚至申精表格一递交上去就知道是否能投保以及每月保费多少。如果曾经有严重病史或者家族遗传类疾病等等，那么得再等underwriter进一步审核才行，保险公司得通过你提供的GP信息拿你的medical record，保险公司也有可能要安排给投保人进一步体检等。这一来一去非常耗时间。英国办事的速度经常非常磨人耐性，有时候从开始申请到最后出结果得拖上半年甚至更长时间。
4. 自己购买还是通过独立理财顾问购买?
如果非常清楚自己需要购买什么保险，需要购买多少保险以及知道自己想买哪家的的保险，那么可以自己填写申请表格进行购买。由于人身保险的提供商、种类以及保额条款都很繁杂，除非自己对自己的需求足够了解且对某家保险公司有偏好，否则我建议通过独立理财顾问来进行购买。
独立理财师的好处是他们没有被限制于为某家保险机构服务。他们是站在客户的角度为客户寻找最佳服务提供商。同时因为他们会结合投保人的总体财务状况，个人身体状况，家庭情况，利用信托并结合相应的税务政策为投保人选择合适的保险及相应提供商。他们会在投保人申请的过程中，帮助填写申请表格，并解答任何疑问。他们也会帮你紧跟申请程序和相关的underwriter沟通以确保你不会多花冤枉钱也会确保你的申请能更快的获得审批结果等等。因为有时候一个不小心的错误回答或者程序上的耽误就可能对你造成损失。他们的佣金来源于寿险公司而不是客户本身。最后理财顾问也会对寿险整个保险期负责, 任何时间你有什么问题或者请他情况发生，他们也会帮助或者协助你解决。购买时需要考虑的事项，独立理财顾问都会帮你考虑周全并且跟你阐明。
英国自己购买保险考虑事项
如果你选择自己购买，那么以下是一些购买保险时需要考虑的事项仅供参考。
1. 确定需要多少保险？
一般情况下是保主要家庭主要收入者10倍的年收入。但是别忘了还有通货膨胀这事，现在10倍工资等同的保险偿付金很有可能10年20年后就不是一样的价值，因此得决定你的保额要固定不变还是持续增加。另外每家的经济情况不一样，因此也不能简单就认为保10被收入就够或者不够。你需要进一步考虑和盘算，我建议你可以通过自问以下几个问题并借用保险公司的相应计算器来进行简单估算。
a. 你家有多少口人靠着你过活？如果你不幸去世了，他们每月需要多少钱才能维持原有生活水平？
b. 如果你是个家庭主妇或者住家奶爸，家人不靠你过活，但是如果不幸去世了，会有什么样的影响？这些影响需要多少金钱去平衡？
c. 你有房贷需要还吗？如果有是多少？
d. 你或者你家人有任何欠债吗？如果有多少？啥时需要还清？
e. 你有多少存款可供家人使用？
f. 你有其他可预见的未来支出吗？比如小孩的教育费用等等
g. 还有没有其他你能想到现在或者将来需要付的款项？
h. 你所计算的需要额度有把其他的一些因素比如通货膨胀等考虑进去吗？
I. 你现在所在的单位有提供任何保障吗？如果有，是哪些，有啥限制条件没有比如失业或离职是否就自动失去相关的保障？
2. 如果预算有限怎么办？
结合自己的保险需求，在不影响已有生活水平的情况下，你每月能负担得起多少钱？很多时候现实总是很骨感，特别是有了小孩之后更不能随心所欲。如果暂时负担不了所需要的额度，那么可以择优选择种类和额度。首先照顾刚需，其他等以后负担得起再进一步购买。
另外调整某些保险类别的投保要求也能降低每月的负担，比如大部分的房贷都有期限限制且房贷总额随着你的月供是在降低的，因此你可以选择decreasing cover而不是level cover, 再比如说你可以选择保到你60岁而不是65岁或者70岁从而降低每月保费等等。这些都是些例子，具体的都得结合自身的情况而定。
3. 如何选择保险公司？
市面上有很多保险公司，随手举些例子，比如AEGON， AIG，AVIVA，Legal & General，LV，Old Mutual Wealth，Royal London，Scottish Widows，Vitality，Zurich等等。外加繁多的保险类别，实在是令人眼花缭乱。在选择的时候，需要考虑哪些事项呢？
a. 保险公司的financial strength等。
b. 保险公司的最高保额限制是否满足你的需求。
c. 公司是否能提供相应的保险给你。比如如果你曾患某些重疾或者现在患有某些重疾，你选择的保险公司会接受吗？最好填申请表之前事先沟通好，因为一般的申请表格都很长，事先沟通才不会既费时又做无用功。另外如果有过往疾病史的话，要如实填写，因为不少时候并不会影响你的申请结果，但是如果你撒谎，然后后面出现问题了，可能会影响最后的理赔。
d. 保险公司更擅长或者更专注的保险类别是否对应自己的情况与需求。比如LV在为职业为医生的人士提供保险方面做得更好一些。而如果你的职业是医生，那么他家可能就比其他家保险机构更合适你申请。再比如同样的保额，Vitality 可能每月保费比较高，但是他家对喜爱运动坚持运动的会有各种回馈。如果你有良好的生活运动习惯，也许你会发现Vitality提供的package更有吸引力。
e. 最后但也是超级重要的是要考虑保险公司的后台管理是否高效给力，理赔程序是否简单明了，理赔率及理赔程序是否严苛等。
4. 理赔及其他注意事项
说到理赔，首先要清楚一般的人身保险产品在保险期间本身是没有价值的也就是说你不能拿着保单去找保险公司换钱。而且一般的保单保险期结束后也不会返还任何金额。如果你没有按时交保费那么你的保险合同就终止了。打个比方如果你购买截至到65周岁的寿险，在这个期间你每月按时交保费。假设你交到50岁，后来决定停缴保费，而你51岁以后意外去世，是没有任何赔偿的。就算你一直交费到65岁，而你66岁意外身亡，那么也是没有理赔的因为合同已经截止。赔偿只是存在于你投保并且有按时交保费的这段期间内。
不管买哪种保险，别忘记读相应的条款（terms and conditions），就是一般人基本不看的那些段落。每一家保险公司的保险合同都有自己的相应的policy conditions and exclusions。拿重疾险举例子，不是每家保险公司提供的重疾险包括的种类和细分都一样的。特别是如果你自己进行购买没有一个专业的人员在旁供随时提问，你更得仔细阅读条款。
购买保险完成以后，你会收到保险公司的保单原件，别忘了收好。保单是否以信托形式持有并不是强制性的要求，因而相关的表格也没人会催你去填去上交，因此大家很容易忽略这个事项。在这里我也借机提醒大家别忘了将这个申请表填写好确保所填的内容正确格式正确后寄回给保险公司。如果你没有从保险公司收到这个申请表，可以找他们索要。保单以信托形式持有才能确保理赔金额以最快的速度给到你想要收益的人身上。
5. 免费的保险-Free Parent Life Cover
大家都知道养娃非常烧钱，特别是在英国这么个高赋税的国家。有新生宝宝的家庭很多时候由于家庭预算和负担等其它原因就把这事往后拖，一拖可能就是几年。为了鼓励也为了帮助减轻一些有新宝宝家庭的负担，很多保险公司现在都有对新进父母有提供额度为15千的免费保险直到宝宝4或5周岁。这个保险叫Parent Life Cover。有兴趣且符合要求的可以进一步研究研究。
最后给大家稍微总结一下要点：
1. 越早购买越好。越早开始可以越快为自己和所爱的人提供保障；越年轻自己身体越健康每月的保费也越低。
2. 建议找独立理财师申请，让专业的人干专业的事。能Delegate 出去的，为啥要自己干？
3. 不一定要挑最便宜的买也不一定要挑最贵的买，最合适自己且自己付得起的最好。
4. 填表时，实话实说就好。别心存侥幸，本来就是用来提供的保障。终极目标永远是最好没机会获得理赔。花钱买心安。次级目标就是，如果不幸能获得理赔，那么别在最后理赔审核的时候出幺蛾子。
5. 保单原件收好。保单以信托形式持有，这样才能确保理赔金额以最快的速度给到你想要收益的人身上。
这篇文章的主要目的是让大家对在英国购买保险有个基本的了解。如果你考虑在英国通过独立理财师购买保险，请和我直接联系。
来源：简书
责任编辑：陈雪
