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首付令人生畏?英國政府對首次購房人提供幫助

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在英国怎样买房 (图片:Pixabay)

【歐洲希望之聲特約記者宋菊香編譯報導】為購買房產存下首付房款,似乎是個令人生畏的過程。最近的研究表明,一個年輕人可能需要大約18年才能將購房的首付存足。當然年輕人可以求助於父母,這裏我們看看英國政府對首次購房者都有哪些幫助。

1.Help-to-Buy 計畫提供的個人儲蓄賬戶(ISA)

2015年12月后,首次購房者可以使用Help-to-Buy計畫提供的個人儲蓄賬戶(ISA)存入房款。當取款購房時,可以從政府処獲得存款額度25%的獎勵。如果儲戶存入了12,000英鎊,取款購房時,就能獲得3,000英鎊的政府獎勵。每月最多可以存入200英鎊,當然在首次開戶時,可以一次性存入1,200英鎊。用這個計畫購置房產的最高上限為25萬英鎊,在倫敦,上限是45萬英鎊。

最新數據顯示,個人儲蓄賬戶(ISA)在2015年12月至2018年6月期間,支持了近170,000處房產的完工。截至2018年6月期間,使用個人儲蓄賬戶進行的首次購買的房產,平均價值為172,787英鎊,而首次買家的房產整體平均價格為193,006英鎊。

但是,Young Money博客的創始人Iona Bain表示,Help-to-Buy的個人儲蓄賬戶將在2019年11月之後無法接納新儲戶,那個時候將會引入Lifttime ISA。她表示:“這就看你怎么看了,Help-to-Buy的個人儲蓄賬戶既是年輕人的福音,也是年輕人的障礙。對一些人來說,這是個突破性的產品,為首次購買者提供了推動力,並且是政府認真對待年輕人的財務目標的第一個標誌。對於那些已經負擔得起購房首付人,這就是推高需求,宣傳這種破碎的住房制度,ISA是一種毫無意義的贈品。”

2.Help-to-Buy提供的股權貸款

政府通過Help-to-Buy計畫,提供高達新建房產售價20%的貸款,在倫敦,這個比例高達40%。因此買家只需要5%的存款和75%的抵押貸款購買即可購買住房。此外,購買新建住宅的人也不會在貸款的頭五年,為政府提供的股權貸款支付任何利息。

根據住房、社區和地方政府部(MHCLG)的最新數據,自2013年4月以來,政府已提供了99億英鎊的Help-to-Buy股權貸款。官方數據顯示,這些貸款幫助人們在英格蘭購買了183,947套房產,其中次購房者佔總購房數量的81%。

但Help-to-Buy的批評者表示,現有房主使用Help-to-Buy打折購買物業。到目前為止,這些現有房主已利用Help-to-Buy計畫購買了超過35,000棟房產。擁有過多房產的人,或者現在持有房產的人,使用Help-to-Buy 購買的房產,要比英格蘭的首次購房者購買的房產,貴出58,000英鎊。

在截至2018年6月30日的一年中,使用Help-to-Buy的首次購房者的數量比前一年增加了16%。房主聯盟(the Homeowners’ Alliance)的首席執行官Paula Higgins表示:“雖然Help-to-Buy已經使得整整一代不相信有機會擁有房產的人,擁有了房產,但也讓那些本來就有能力購買房產的人受益。這個計畫中有沒有想到的難點,將會放在下一步考慮。使用Help-to-Buy的買家,如果要出賣自己房產,是不可能出售給使用Help-to-Buy購買房產的首次購房人的,因為這些首次購房人仍需要Help-to-Buy提供的股權貸款,而這種股權貸款只能提供給購買新建房產的人。這裏需要考慮的是,Help-to-Buy計畫對新建二手房銷售的抑制。”

摩根士丹利(Morgan Stanley)投資銀行在2017年的研究也表明,Help-to-Buy計畫推出後,對新建項目的需求增加了,並推高了新建房產的價格。該研究發現,自2013年以來,新建房產的價格已比二手房產高出15%。這個問題引發了批評,說房屋開發商從Help-to-Buy計畫中獲益匪淺。 威爾士、蘇格蘭和北愛爾蘭也有類似情況出現。

3.共享所有權房產(Shared ownership)

共享所有權(Shared ownership)計畫是介於購買房產和租賃房產之間的計畫。共享所有權允許借款人購買25%至75%的房產,並為剩餘的房產價格支付租金。隨著時間的推移,房屋佔用者逐步購買所占用房產的更多的部分,直到擁有整個房產。

可以使用這個計畫的房產,通常是新建房產,或由英格蘭住房協會轉售的房產。在英格蘭,有資格使用該計畫的是首次購房人,或曾經擁有過房產但現在買不起房產的人。年度家庭收入需要低於80,000英鎊,或在倫敦,這個門檻是家庭年收入要低於90,000英鎊。威爾士、蘇格蘭和北愛爾蘭也有類似的計畫。

根據住房、社區和地方政府部(MHCLG)的統計,購買共享所有權房產的人,平均年齡為35歲。The Council of Mortgage Lenders(抵押貸款機構理事會)估計,有20萬英國家庭居住在共享所有權房產中。

印花稅是購買超過一定價值的房產時所徵收的稅。2017年財政大臣宣布,針對大多數首次購買者,取消印花稅,這個政策擴展到2018年的共享所有權計畫。HMRC(英國稅務與海關總署)表示,到目前為止,已有超過180,500名買家使用了這個印花稅減免。

獨立房產專家Henry Pryor告訴BBC,現實調查有幾個針對共享所有權的批評,比如,擁有整個房產的所有權之前,你還是在法律上被視為租戶,這意味著如果你不支付租金,就會失去你所擁有的那部分房產。并且人們還必須就物業的整體價值支付維護或服務費,如果購買更大比例的房產份額也可能會很昂貴。

4.入門級房產(Starter homes)

英國政府在2014年宣布了入門級房產計畫,表示將建造的房產以20%折扣的價格,出售給23-40歲的首次購房者。入門級房產通常修建在以前用於商業或工業用途的土地上。

符合條件的買家,在倫敦的標準是家庭總收入低於90,000英鎊,在英格蘭其他地區,這個標準是年收入低於80,000英鎊。

住房部長Kit Malthouse表示:“我們決心讓新一代人恢復擁有房產的夢想,去年,我們看到了十年來首次購房者人數達到了最多的數量。入門級房產的目的是更多、更好、更快的實現這一使命,重要的是,我們要把事情做對。隨著我們向前拓展我們的計畫,下一步與房地產行業進行合作。”

 

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