您想购买房地产，但没有足够的资金。在去银行机构之前，您是否考虑过向家人寻求帮助？家庭贷款可以让您通过个人之间的贷款来获得融资，并最终购买所需的房产。当然，为了使操作顺利进行，还需要满足某些条件。以下是您需要了解的有关家庭贷款的信息。
- 家庭贷款是家庭内部借入的一笔资金。
- 它受《民法典》管辖，但条件相当灵活。
- 借款人和贷款人自己决定还款条件、利息金额或家庭贷款期限。
- 金额超过 5,000 欧元的家庭贷款必须向税务机关申报。
- 不切实际的还款条件可能会导致家庭贷款被重新归类为家庭赠款，从而需要缴纳赠与税。
借款人必须在其年度所得税申报表（表格编号 2062，“贷款合同申报表”）中申报超过 5,000 欧元的贷款。此外，强烈建议在居住地税务机关的登记部门对贷款合同进行登记。它可以在发生争议时（如贷款人去世时）证明合同的日期和存在，费用：125欧元。
家庭贷款：它包括什么？
家庭贷款允许您向家人借一笔钱。这可能是他们的直系亲属（父母、兄弟或姐妹）或他们的远亲（表兄弟、叔叔或祖父母）。借款人无需通过银行机构来获取所需资金。
此类贷款不受法律严格监管。因此，它的形式和条件（期限、还款、利息等）都更加灵活。借款人和贷款人就贷款条件友好地达成一致。家庭信用的基础是信任。银行贷款就是合同。但是，在考虑家庭贷款之前，您应该了解某些税收要求。
什么情况下可以申请家庭贷款？
家庭贷款可以在不同的情况下进行。然而，主要有两种情况。
第一种可能性是使用家庭贷款来积累个人捐款。该解决方案可以实现多个目标。如：
- 获得银行融资。事实上，银行组织通常要求最低缴款额相当于借款金额的百分之十。它旨在支付额外费用（公证费、申请费、抵押贷款创建费用）。
- 减少住房贷款金额。您的贡献越大，借贷的必要性就越少。这使您有机会缩短贷款期限或降低每月还款额。此外，它还可以让您降低信贷的总体成本。家庭贷款通常是免费的或低息的。
例如，当父母帮助孩子获得他们的第一个主要住所时，就会出现这种情况。
为个人项目提供资金
可能需要家庭贷款的第二种情况是实现个人项目。有很多种可能性：
- 创业；
- 婚姻；
- 一次大的旅行；
- 房屋翻新；
- 重返学业；
- 购买车辆；
- 为新生儿的到来做好准备；
你家里的人很了解你。因此，他们往往更愿意借钱给你。再次强调，家庭贷款的主要驱动力是你们之间的信任。
办理家庭贷款时要注意的事项！
家庭贷款通常是一种无私的支持姿态。因此，这是一种积极的行为。但是，您必须意识到此类操作的危险性。事实上，如果出现还款问题，贷款人或借款人可能会发现自己陷入困境。在冒险之前评估风险很重要。
有时，最好从银行组织获取传统贷款，以便从此类业务的监管中受益。您也可以等待收集必要的储蓄。为了帮助您确定您的需求，咨询房地产贷款经纪人很有趣。
家庭贷款：有息还是无息？
家庭贷款有两种类型：无息贷款和有息贷款。
在带息家庭贷款中，借款人必须偿还本金以及与借钱亲属的报酬相对应的额外金额。它最接近从银行借款。此类贷款的第一个优点是它往往可以提供低于银行机构的利率。借款人受益于更好的借款条件。不过，这一操作会像银行贷款一样增加其负债率。
无息家庭贷款更有优势。您只需偿还本金，因为利率为零。您提供贷款的家庭成员并不打算从交易中获利。然而，所获得的金额可能会被银行组织视为收入。
家庭贷款有哪些规则？
家庭贷款须遵守一定数量的规则，其中一些规则载于《民法典》。
最大金额
低于5000欧元的家庭贷款没有规定。超过 5,000 欧元的家庭贷款必须向税务机关申报。必须填写题为“贷款合同声明”的 CERFA 表格 2062。该文件必须明确：
- 向借款人交付资金的日期；
- 借入资本；
- 贷款偿还条件。
CERFA 允许登记家庭贷款。该服务需付费（125 欧元）。
5,000 欧元的总和意味着：
- 一笔全额贷款或；
- 同年完成的几笔家庭贷款总金额等于或大于 5,000 欧元。
未申报或遗漏某些信息可能会被处以 150 欧元的罚款。
起草贷款合同
超过 5,000 欧元，税务部门要求提供贷款存在的书面证明。但是，建议减记任何家庭贷款，无论金额多少。
这是同一家庭成员之间确认债务合同的示例。
我，以下签字人（借款人的姓氏和名字），出生于（出生日期）并居住（详细地址），承认我是（数字和字母贷款金额）总和的债务人（债权人的姓氏和名字）、出生日期（出生日期）和居民（详细地址）。
借入资金已于今日汇出（付款方式、支票、转账、现金等）。
我明确承诺在（次数）且不晚于（报销期限）偿还这笔款项。
该贷款无息或每年有利息（注明利率）。
我的继承人将对本承诺项下的偿付承担连带责任。
我承认我欠 (文字和数字金额) 的总和。
签名
签订合同
家庭贷款合同可以通过两种方式签订。
- 私人签名下的签名。它发生在合同双方之间。它可以随时随地发生。
- 经过公证的签名。合同是在公证人面前签署的。它具有更强大的价值，因为它是不可能争议的。您需要计划支付与该真实契约相关的公证费。它们相当于贷款金额的一定百分比、增值税和 75 欧元的注册费。在这种情况下，贷款合同由官方保管75年。
偿还家庭贷款
还款条件由家庭贷款双方自由设定。可以提供不同的报销方式；
- 一段时间后一次性还款；
- 每月定期付款。
还可以根据事件的发生来确定还款的开始时间：
- 银行贷款偿还结束；
- 房地产销售；
- 希望另一位家庭成员从贷方获得家庭贷款。
家庭贷款：继承时会发生什么？
家庭贷款金额仍然是贷方的财产。因此，贷款并入遗产中。否则，这将是一项带有特别税收的捐赠。
如果贷款人去世，借款人必须继续偿还欠继承人的剩余资本。如果借款人是继承人之一，则尚未偿还的金额将计入他的遗产份额。如果他所欠的金额超过了他所继承的遗产，他就必须向其他继承人偿还他不拥有的部分。
如果继承人拒绝继承，则借款人与家庭贷款相关的债务不会转移到继承中。
家庭贷款和家庭礼物之间只有一步之遥
一些家庭贷款可以重新归类为家庭礼物。当还款无限期推迟或贷款人必须每 100 年还款时，就会出现这种情况。这就是变相捐赠，因为借款人在有生之年很可能无法还款。在这种情况下，需要缴纳赠与税。贷款人年龄超过 70 岁的家庭贷款面临着被税务机关重新分类的严重风险。
提醒：家庭捐赠如果不超过一定数额，可以免税。因此，每 15 年可以为每个孩子免税转移 100,000 欧元。此减免适用于每位家长。
家庭贷款和税收：您需要了解的内容
如果家庭贷款有利息，则需要向税务部门申报。申报是针对债务收入。其所得税税率为30%或单一统一税率。
我可以在不申报的情况下向我的孩子转账 10,000 欧元吗？
任何超过 5,000 欧元的贷款或家庭捐赠都必须向税务机关申报。
